Hoeveel geld heb je nodig als 'appeltje voor de dorst'? Een belangrijke vraag, want je moet eerst genoeg geld achter de hand hebben voor noodgevallen voor je begint met beleggen, zegt Wim van Zwol van Vanguard.

Alles lijkt duurder te worden, zeker sinds het conflict in Oekraïne, dat de onzekerheid doet toenemen en het aanbod van olie, andere grondstoffen en basisvoedsel onder druk zet. Zelfs als je de stijging van de kosten van levensonderhoud gemakkelijk kunt opvangen, is het handig om na te denken over je pensioen wanneer je meer op je spaargeld aangewezen zal zijn. Hoe realistisch zijn je verwachtingen van wat je nodig hebt als je met pensioen gaat? Is je planning nog toereikend?

Het simpele antwoord is dat de meeste mensen wat meer geld nodig zullen hebben voor onvoorziene uitgaven dan voorheen. Hoeveel precies hangt deels af van je houding tegenover risico's, maar het bedrag moet altijd worden afgestemd op je financiële omstandigheden (en die van je partner en/of gezin).

Als je je bijvoorbeeld zorgen maakt over je vooruitzichten op de arbeidsmarkt, kun je overwegen om wat meer geld opzij te zetten. Hetzelfde geldt als je een hoge hypotheek hebt en je je zorgen maakt over rentestijgingen.

Een vuistregel is dat je een buffer van ten minste drie maanden aan uitgaven moet hebben, zodat je een periode kunt overbruggen totdat je alles weer op orde hebt. En aangezien de uitgaven de laatste maanden omhoog zijn gegaan, onder meer door hogere kosten voor levensonderhoud, is het logisch dat je nu waarschijnlijk meer opzij moet zetten dan vroeger.

Ga dus na of de bestaande buffers groot genoeg zijn of dat je meer opzij moet leggen. Bedenk wel dat als je te veel spaargeld in contanten aanhoudt, je overgeleverd bent aan inflatie. Ben je er zeker van dat je genoeg geld hebt voor het geval het mis gaat, dan kun je overwegen om je spaaroverschot te beleggen in aandelen en obligaties. Aandelen kunnen op lange termijn een redelijk betrouwbare bescherming bieden tegen de effecten van inflatie.

Bezuinigen

De ervaring leert dat mensen te weinig besparingen doorvoeren wanneer hun situatie plotseling verandert, zoals nu bij de enorme stijging van de energieprijzen. Een van de dingen die al helpen, is het controleren van je automatische afschrijvingen. Kloppen deze nog allemaal of zijn er bijvoorbeeld (streaming)diensten waarvan je geen gebruik meer maakt? Gooi geen geld onnodig weg, dit soort automatische uitgaven loopt stiekem op.

Wat je ook kunt doen om geld te besparen, is snijden in je beleggingskosten. Als je bijvoorbeeld de jaarlijkse kosten van je beleggingsportefeuille van € 40.000 met 1 procent verlaagt, betekent dat een besparing van € 400. Het is ook geen eenmalige besparing, want dit bedrag blijft onderdeel van de beleggingen. Die € 400 besparing per jaar, groeiend tegen een hypothetisch gemiddeld jaarlijks rendement van 5 procent, zou over tien jaar bijna € 5.700 waard zijn. En als je portefeuille groter is, zijn de kostenbesparingen dat natuurlijk ook.

Het is nu misschien ook een goed moment om je financiële planning te herzien door na te denken over je toekomstige uitgaven en realistische verwachtingen te hebben over het rendement dat je met je beleggingen kunt behalen.

Concentreer je dus op je doelen en op wat je kunt controleren, en je vergroot je kansen op beleggingssucces op de lange termijn.

Wim van Zwol is hoofd Nordics en Benelux voor Vanguard